在美国如何积累信用分数?

传统观念里面可能认为“信用”是个很概念化的东西,不过在美国信用问题可是实实在在的,因为美国的个人信用是可以“物化”的。如果你的信用记录良好,那么会对你的日常生活十分有利,比如你可以更容易申请信贷以及得到好的贷款利率等等。

影响信用分高低的因素主要有两个:还款记录和信用额度的利用率高低,有时也会考虑信用的历史长度。那么该如何提高自己的信用分呢?小编今天就来跟大家分享一位牛人的经验,此人仅仅用了三年时间就积累了800分的信用分。

一、有一个社会安全号SSN

SSN是你能拥有信用报告的前提,它将伴随你一辈子。如果说SSN是硬件基础的话,那么一份稳定的工作与固定的收入就是提高信用分数的“软件”了。

二、尽早多申请几个信用卡

特别提醒一下刚移民美国的朋友们,要抓住机会多申请几张信用卡。尽早申请的最大好处就是在于可以提高平均信用历史(average history),这在信用分中也是很重要的一个考察因素。其实这操作起来也并不麻烦,因为可以在一家银行旗下申请多个信用卡品牌,而各品牌之间的信用额度都是独立的,所以用一个账户就能搞定几个卡的管理,还是挺方便的。

另外记得买车的时候,如果办车贷,对信用记录的增长是非常有好处的!同理房贷也是。

三、保持每张卡的活跃度

卡一多有的人就容易忘掉或者闲置它,这可是不利于提高得分的。最好的还是要保证每个月每张卡都有使用,要有消费还要有还款。那该怎么对付那些信用额度不高的卡呢?建议大家去绑定utility bills哦,这样既保证了活跃度,又符合其消费额低的特点,是个靠谱又省事的方法。

四、控制每张卡的信用额度

很负责任地提醒大家一句,最好不要让你的信用卡额度利用率超过50%,而且是以20%以下最佳。一旦你“刷爆了”卡,额度超过了50%,那也要尽快地还款,可不要等到自动还款,否则对你的信用积累真的很不利。为了尽可能缩短信用卡额度高使用率的时间,你可以考虑在一个账单周期内分开多次刷卡,然后再分别还款。

五、定时查看自己的信用分

定时查看一下自己的信用积分,心里有个数然后提前做好规划与安排。查询FICO信用分的话,可以通过Discover、Amex等信用卡机构直接查询,每个月都能看到自己的信用分。此外,如果你使用的是TransUnion和Equifax的信用卡,还可以在Credit Karma的网站或者它的app上实时查询,这里看到的分数是每周更新的,而且还会有分项解析。上面说的这些机构都是免费的,而且属于soft inquiry,大家放心使用咯~

六、记得按时还款

一旦在你的信用记录上留下欠款的污点的话,那可是要很长时间才能消除记录的。所以对于那些有“健忘症”的小伙伴来说,最好为Checking账户设置个自动还款功能吧,是可以把所有信用卡都关联到这个账户上的。

七、不要无故申请多余账户

虽然倡导大家要尽早多申请一些账户,但也不能盲目申请太多。这是因为你申请一次就会有一个hard inquiry产生,同时也会扣掉几分信用分,如果你在短期内你的hard inquiries太多,那信用分下降得更是厉害!想要弥补的话可不是那么容易的。但一些机构所查阅你信用时,同时产生的soft inquiry并不需要太在意,这既不会留在信用报告上,也对你的信用分没有影响。

最后,想提醒大家由于美国有三大信用局,且其各自算出来的分数可能略有差别,大家在自己估测的时候取个平均值就好了。希望这次说的几个注意点能给给大家带来帮助哈,愿大家都拥有自己比较满意的信用分,加油!

中美之间汇款方法汇总

本站推荐使用Xoom汇款转账,目前通过Xoom转账,每笔仅需要8.8美元,活动期间还送25美金的Gift Card。详情请参考下文“3. 银联汇款”,以及更多官方介绍 http://licai.us/g/Xoom

一、美国汇款到中国的方法

1、寄个人支票

任何一家银行都可以寄个人支票到国内,支票上的payable to写姓名的拼音,memo写中文姓名,同时可以写上收款人的身份证号,收款人可在国内任何一家办理外汇业务的银行凭身份证办理托收。

寄个人支票是最省钱的方式,手续费大概在汇款金额的千分之二左右,以人民币为计量单位。缺点是耗费的时间比较长,因为支票要寄回美国核查,核查大概需要1到2个月的时间,支票寄送过程中存在丢失的风险。核查通过后才能从美国银行账户提钱,然后银行会电话通知收款人领款,到账之后是外汇,国内收款人可以选择取出人民币或美元。

2、在美国使用中国银行往国内汇款

只要收款人在国内有中国银行账号,就可以使用这种方式,手续费比较低,也没有其他的附加费用。在美国的中国银行填写支票,提供收款人的中国银行账号、姓名地址以及表格上要求的证明即可,操作过程十分简单。

汇款到账时间也比较快,电汇一般在24小时内就能够到账,2999美元以下的电汇手续费为20美元,邮汇10美元。手续费会直接从支票金额中扣除,到账后收款人可以选择取出美元或人民币。

3、银联汇款

美国Xoom集团和中国银联合作推出了国际汇款网络服务平台,美国汇款人只需要提供收款人银联卡号和姓名拼音,就可以通过网络、手机软件快速汇款,汇款时间只需要几秒钟,汇款自动按当天的汇率转换成人民币。

通过银联汇款回国的手续费为每笔8.8美元,每次最多汇款限额为2999美元,一个月内总数最多不能超过9999美元。

Xoom上个月被全球最大的支付公司Paypal收购了,现在正在做促销活动,通过Xoom转账可获得$25的Amazon购物卡(转账金额超过100美金即在后台自动送出),可以在Xoom官网上了解更多信息:http://licai.us/g/Xoom 。Xoom也提供中文服务,在Xoom主页最上方点击中文即可进入中文服务。

4、到美国当地银行办理电汇

这种方式适合大额汇款,通常24小时内可以到账,手续费一般在15到30美元之间。汇款人需要带上photo ID,并向美国当地银行提供以下信息:

  • Beneficiary Name (收款人);
  • SWIFT code;
  • Bank Name: Bank of China xxxx ;
  • BranchAccount No.

(收款人可以向国内的中国银行获得SWIFT code,Bank Name和Account No.这些信息)

5、使用旅行支票

旅行支票适合旅行者本人使用,在开户行购买旅行支票(AAA会员可以在AAA免费购买),到中国之后去当地银行兑现旅行支票,手续费通常为支票金额的0.75%。

6、使用Western Union汇款

Western Union西联汇款是最快的汇款方式,不过手续费相对来说也要高一些,国内收款人凭身份证和reference code在农行或邮局取款。

7、注册两个PayPal账号

想办法注册两个PayPal账号,一个中国一个美国,然后就可以用美国的账号给中国账号充值,然后用中国账号直接提现。这里要注意的是,中国PayPal不能直接把美元提现到国内银行账户,不过如果国内收款方有招行香港一卡通,就可以使用这张卡来提现。

PayPal提现收取的手续费如下:

  • 电汇提现到中国银行账户,收取20$ Paypal手续费,再加上接收行手续费
  • 提现到香港银行账户,提现免手续费,但是有货币兑换费用,可能产生汇率亏损
  • 通过PayPal支票提现,每次收取$5手续费
  • 通过银联汇款

 

8、用BOA在中国建设银行ATM免费取钱

在BOA的网站上选择locations,然后选择international,用BOA在中国建设银行ATM免费取钱。

9、Citi的ATM卡可以在北京、上海等地Citibank的ATM机上免费取钱。

10、用Debit卡在中行、交行、工行等银行带有Visa或Mastercard标志的ATM机上取钱,部分银行可能会收取手续费。

11、用MBNA、Wachovia、Fleet和Capital One的信用卡在美国境外消费,不收取外汇交易费,但是要VISA/Mastercard网络要收1%。很多MBNA的信用卡还有1%的rebate。

12、电汇到国内招商银行

美国目前只有纽约有招商银行的分行,具体电汇的方法参见官网介绍:http://www.cmbchina.com/personal/saving/SavingInfo.aspx?pageid=saving13

 

二、中国汇款到美国的方法

1、在中国建设银行存钱,然后在BOA卡里取钱

把钱存到中国建设银行,然后告诉工作人员BOA的账号,24小时之内可以到账。每次汇款金额在2000美元以下的免收手续费,每个月最多汇款金额10000美元,超出这个数额就要收手续费了。

这里要提醒大家,并不是每个建行都能够办理这项业务,建议提前打电话咨询一下。

2、在国内办理中国银行、招商银行的借记卡

借记卡就是美国的“Debit Card”,上面有Visa或MasterCard的标志,在国内存钱,然后就可以在美国消费刷卡。提醒大家,在国内办卡的时候,注意询问在美国进行大额消费是否需要办理额外的手续,以及收取手续费的比例。

比如如果要使用中国银行的银联卡在美国进行5000美元以上的大额消费,就需要在国内办卡的时候填写一张表格并签字,否则可能无法使用这张卡在美国进行大额消费。

3、使用中国银行的汇票

使用中国银行的汇票往美国汇款的手续费并不高,注意汇票最好开到中国银行纽约分行(Bank of China, NewYork Branch),如果开到了中国银行洛杉矶分行,等待银行转账的时间就会很长,最多会等上一个月左右。

如果你不小心把汇票开到了中国银行洛杉矶分行,又急需用钱,可以到洛杉矶分行把汇票兑换成可以在美国使用的Cashier’s Check。兑换之后的Cashier’s Check存入到你在美国的银行账户大概需要十天左右。

4、使用Western Union汇款

Western Union汇款的优势在于速度非常快,但是手续费也相对较高。在美国取钱的时候需要两种身份证件,身份证件最少有一张是有照片的,比如护照、英文驾照、学生证、标有你拼音姓名的银行卡等等。

529大学储蓄计划 – 美国孩子上大学的最佳教育储蓄方法

今年年初奥巴马在国情咨文(State of the Union)的讲话中提出取消529大学储蓄计划(529 college savings plan)的税收优惠政策,他声称多收的钱将会用在其他与教育相关的减税措施上,然而这一提议遭到了社会各界强烈的抨击和反对。社会舆论直指奥巴马这项提议是在和中产阶级作对,不到一个星期,白宫就不得不放弃这项提议。529大学储蓄计划

在美国多住几年你就会知道,政客的提议表面上看起来有各种好处,实质上你永远不知道他们的真实想法是什么。总之不论政客提出什么新的议案,你都要小心注意他们是不是要从你手中拿走什么东西。

  • 奥巴马总统是怎样给孩子上大学存钱的?

如今的奥巴马总统在2007年的时候只是伊利诺斯州的一名参议员,当时他和米歇尔为自己的两个女儿Malia、Sasha都建立了529大学储蓄计划,一次性存入24万美元的巨款。奥巴马夫妇非常具有投资头脑,他们把钱存入529计划后股票开始大跌,之后又逆转猛涨。假如奥巴马夫妇在2009年初股票价格最低的时候,24万美元现在就可能达到50万美元,并且一分钱的联邦税也不用交。

有的人可能会觉得难道美国总统也需要给孩子上大学存钱吗?让我们来看一下美国大学的录取制度,奥巴马的女儿肯定能够获得申请美国顶级名校的资格,并且大部分的学校也都会愿意录取总统的女儿,但是能不能够拿到奖学金则取决于家庭经济条件。

奥巴马的收入在美国绝对属于1%高收入的人群,他的女儿自然是不可能拿到奖学金的,而美国知名私立大学每年的学杂费大概在6万美元左右,四年读下来总共花费最少也要二十多万。因此即使是总统也需要为孩子上学存钱。美国总统怎样理财

  • 529教育储蓄计划的优势何在?

既然美国总统都会选择529计划为孩子上大学储蓄,那么529计划自然是有很多好处的,特别是对于中产阶级或以上的家庭。然而很多在美国的华人对于529计划并不是十分的了解,有的是因为刚到美国要花钱的地方很多,有的则是因为没有接收到相关的信息。实际上,529计划真的是一个非常好的教育储蓄计划。

529计划最大的优势就在于增值的部分是免税的,能够帮助你省掉非常大数额的联邦税。家长为孩子开通一个529计划,然后把税后的收入存到计划中用于储蓄和投资,今后529计划中用于孩子大学相关支出的资金,比如学杂费、购买学习用品、电脑等等,其增值的部分都是免税的。

我们简单的计算一下就可以看出529计划免税的优势所在,比如有一位家长在529计划中存入10万美元,等到孩子上大学的时候账户资金有20万,10万的增值部分中有5万是资本收益(capital gain)、2万是利息(interest),3万是分红(dividen)。如果没有存入529计划,而是按照普通的投资来进行收税,他可能需要交接近2万左右的联邦税,而529计划就可以直接帮他省掉这近2万元的联邦税。

529计划是否值得投资,取决于家庭的收入状况。对于中产阶级以上的家庭来说,529计划显然有着非常大的优势,存入的钱越多,能免掉的税就越多。对于低收入家庭,529计划的作用可能没有那么大,因为低收入家庭存进去的钱肯定会少一些,不过相应的还是能够节省小数额的税。

  • 投资529计划的最佳策略

我们知道,小孩子从出生到上大学一般需要18年的时间,投资529计划的最佳策略是前期尽可能多投入资金,这样账户中的资金能够获得更多的增长时间,奥巴马一次性存入24万元到529计划中也正是这个道理。

529计划有一个特殊的规定“前装”(front loading),即可以一次性投入相当于5年的款项,之后5年里就不能再往529计划投钱,每个州的具体计划可能会有差别。然而现实中,年轻的家庭很难一次性拿出大笔资金早早的投入到529计划中,这个时候可以考虑从双方家庭老人那里寻求帮助,先预支孩子的压岁钱用于投资。

我们可以简单的计算一下,如果家长在孩子刚出生的时候就建立529计划,双方老人分别拿出2万美元作为开始基金,然后家长每年投入1万。若增长率按4%计算,那么等到孩子18岁的时候,这个账户就有34万;若增长率按6%计算,那么18年后账户资金达到43万,基本能够支付孩子读大学四年的花费。

 

美国人寿保险的相关知识

美国人寿保险美国保险中很重要的一项。美国人寿保险的第一张保单在1762年发出,距今已经有两百多年的历史了,美国人寿保险发展到今天整个体系和制度都已经比较成熟完善了。本文介绍美国人寿保险的相关知识。

一、美国人寿保险涉及的四个主体

简单来说,人寿保险的运作依据是投保人死亡,保险公司赔偿,然而一张人寿保险单涉及到的并不仅仅只有投保人和保险公司。除了保险公司之外,保险单涉及有四个主体:

1、拥有人(owner):拥有人享有最大的权利,比如更改受益人,保险公司通常只和拥有人对话。

2、投保人(insured):投保人是不可以进行更改的,投保人的年龄、身体状况、以及风险影响到保费的多少。

3、付款人(payor):付款人就是支付保费的人。

4、受益人(beneficiary):投保人死亡后,理赔金支付给受益人。

拥有人、投保人、付款人可能是同一个人,拥有人也有可能是受益人。根据相关规定,如果付款人和拥有人不是同一个人,每年付费超过$12,000就需要缴纳礼品税;如果拥有人申请医疗补助等类似的政府福利,可能会被要求放弃拥有人的资格。美国人寿保险

二、美国人寿保险的四大种类

在《简明人寿保险》(Life Insurance Made E-Z)这本书中,美国人寿保险种类基本分为四大类,分别是定期保险、终身保险、万能人寿保险、投资万能保险。这四类人类保险没有绝对的好坏,分别适应不同的人群,大家在选择美国人寿保险的时候,根据自身的具体情况来购买即可。

1、定期保险(term life insurance)

定期保险属于暂时性的保险,只保一定的期限,有10年、15年、20年、30年等多种期限可供选择。定期保险主要为投保人提供死亡赔偿金,在保险期限内投保人死亡,可以获得相应的赔偿金,保险期限一过,定期人寿保险也就没有作用了。这种保险保费不退,缴纳的保费也不会产生其他收益。

2、终身保险(whole life insurance)/永久寿险(permanent life)

终身保险/永久寿险具有延税的功能,保险内的现金值(cash value)会随着时间的延长而不断增加,现金值可以保证,投保人也可以选择提前取消保险并获得一定的现金。终身保险的保险额是固定的,如果投保人在保险期限内死亡,保险公司就会支付相应的金额;如果投保人达到100岁,则不用再缴纳保费。

3、万能人寿保险(universal life insur-ance,简称 UL)

万能人寿保险具有非常大的灵活性,缴费没有固定的时间、金额限制(但是要满足最低交费水平)。万能人寿保险也有现金值,计算方法为所交费用和获利-保险费用和收费,不过现金值无法保证,只能保证理赔金。

4、投资万能保险(variable universal life insurance)

投资万能保险的提供死亡赔偿和现金值,但是理赔金和现金值都不能得到保证。投资万能保险的理赔金额的多少,取决于人寿保险公司自行管理的股票和债券基金的投资结果。保单持有人可以自己选择投资种类,同时相应的承担一定的投资风险。

三、如何选择美国人寿保险公司?

美国有1000多家保险公司,大部分都提供人寿保险,某些公司还提供多种人寿保险计画。下面就来给大家分享一些在美国选择人寿保险公司的小tips:

1、购买知名度高的大公司的保险产品,那些不出名的小公司相应的赔偿能力也会差一些。如果是华人建议选择纽约人寿(New York Life)、大都会保险(MetLife)等长期在华人社区经营、并且知名度的保险公司。其他的知名保险公司比如大众互助(MassMutual),主要服务的对象是白人白领,在华人社区的知名度可能就不如纽约人寿、大都会保险高。

2、拜斯特( M. Best Company)是一家专门评价美国保险公司的公司,如果你选的保险公司进入了拜斯特榜单的前20名,就基本不用担心保险公司的赔偿能力了。

3、保险公司的代理人和独立保险经纪人通常都是为了各自的利益,大家在选择的时候很容易被迷惑。其实每个人寿保险计画都各有利弊,大家可以尝试在一家公司购买不同的计画,结合不同计画的优势,并且还可能获得优惠。

4、经济状况不是特别好的,可以从费用小的保单开始,等到经济状况好转之后再进行追加。

5、注意区别保单上意义相近的概念:比如保单上的肯定(guarantee)和假设(as-sumption)是完全不同的概念,肯定是确保的,后者则并不一定。

6、注意分清保险储蓄和银行储蓄:银行储蓄可以拿回全部的存款和利息,而提前终止人寿保险,只能拿回之前所缴保费的一部分。

在美国不购买人寿保险是一种非常不负责任的行为,在美国的华人尤其是有小孩的家庭多数都会购买人寿保险,是对家人的一种保障。但是人寿保险的销售依然十分困难,原因在于很多人都没有保险的意识和观念。如果每个人生前都购买了人寿保险,那么世界上就不会有穷人。

另外,如果通过结婚入籍,那么移民官在审查婚姻真假的时候,是否购买人寿保险也会被列为一项非常重要的参考依据。

留美经验分享 – 判断一张信用卡好与否

在美国这几年,前前后后用过不少信用卡。美国四大信用卡机构Visa, MasterCard, American Express(AMEX)和Discover卡都用过, 比较熟悉的卡有下面这些:Citi Dividend Platinum Select, Discover More Card, AMEX Starwood Preferred Guest Card,Chase Freedom, TCF Express, Wells Fargo Cash Back College Card等,这些卡都是自己用过,比较熟悉这些卡的网上银行操作和这些卡的功能特点。目前我的信用分数还不错,740分。

美国信用卡种类繁多,什么样的卡才能算是一张好的信用卡?简单来说,无非要具备以下几点:第一个是容易申请,第二个是给的额度比较高,第三个是网上银行要方便,第四个是卡的功能和优惠活动。

  • 关于美国信用卡的申请

最近新颁布的信用卡改革法案,要求信用卡公司对21岁以下申请人发放信用卡时,必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。这项改革法案实际上提高了21岁以下留学生申请信用卡的难度,刚来的国际留学生,没有美国信用记录该如何申请信用卡呢?

个人建议是,如果收到AMEX的Blue Cash卡的Pre-selected的邮件,可以考虑申请一张,如果收到Capital One公司的邮件,就不要考虑了,因为客户服务非常糟糕。另外,国际留学生刚来学校之后应该会有一个checking account,可以在同一家银行申请一张信用卡,先建立起个人的信用记录后再申请其他的卡。

  • 关于美国信用卡的信用额度

信用额度太低申请起来意义不大,额度高的信用卡,计算Balance/Total Credits的比率自然就越低,对你的信用分数是有好处的。个人之前申请过Chase和WellsFargo的信用卡,信用额度都只给800,而同时申请的Citi卡信用额度就慷慨的给了10000。

因此建议大家有条件最好申请一张Citi卡或者是Amex的卡,Citi卡还有一个特别的优势在于,每隔几个月就会自动升2000额度。另外,个人感觉Citi的客服也做的不错,某次买国内机票额度不够的时候给客服打了一个电话,就很快帮我把额度升到了4000。

  • 关于美国信用卡的网上银行

网上银行是否方便直接影响到信用卡的使用,网上银行首先要保证足够的安全性,安全措施不能太简单也不能太繁琐。在使用过WellsFargo、Chase、Citi、USAA、Discover、AMEX、TCF等网上银行之后,个人觉得比较好的有Cit、Discover和AMEX。

Citi的导航页面简洁大方,密码可以使用特殊字符,安全性比较高。Discover网银的优点在于橙黄的布局非常的亮眼,Cash Back的月份优惠提示非常的清晰。AMEX的优点在于蓝白的布局简约美观。

  • 关于美国信用卡的功能与优惠

信用卡的功能和优惠是选择信用卡的关键因素,一般来说,个人信用卡分类有如下几种:Low Interest Card、Balance Transfer Card、Reward Card、Travel/Airline Card。对于没有套现想法的国际留学生来说,完全不用考虑Low Interest Card和Balance Transfer Card,因此下面会给大家具体介绍一下Reward Card 和Airline Card。

Reward Card具体又可分为Point Rewards、Gas、Cashback等几种,个人比较推荐Cash Back,毕竟返回来的是钱,不会像点数兑换那样受到限制。各大商业银行的Cash Back其实并没有太大差别,基本都是1%的purchase cashback加上3%到5%的特定时期或特定类别的cashback。

具体的Reward Card推荐Discover IT的卡,它的优点在于每三个月就会换几个特定种类5%的优惠,如果运气好买机票的时候刚好碰上Travel的优惠,可以省下不少钱。如果是有车的同学,再办一张AMEX的True Earing或Citi Forward的卡也不错。

  • 最后来说一下Travel/Airline Card

国际留学生肯定会需要到处游玩,那么订机票酒店的时候有张航空/旅游卡就会方便很多。如果你对某家航空公司有特别的喜好,那么就可以申请那家航空公司的信用卡。如果只是想在价格上获得优惠,那么推荐你申请AMEX SPG卡,Starwood Preferred Guest的卡虽然有年费,但是好处非常多。

首先,Starpoints能够以1:1的比例兑换全球三十多家航空公司的里程点数,非常的灵活。如果你的学校交学费的时候刚好不收取信用卡的手续费,那么用这张卡交一两年手续费就能够省出一张往返国内的机票。

其次,Starpoints可以兑换全球900多家喜达屋酒店,有的酒店只需要3000点就可以住一晚。申请信用卡的时候AMEX就会送10000点,这样至少可以换三晚住宿。此外,SPG卡还提供每年一次50%Off Regular Price(最多五晚)的优惠。

最后,SPG卡还提供 Extended Warrenty,Purchase Protection和Return Protection,提供多达一年的延长保修期,即使已经过了原厂保修期,它也提供90天的theft+accidental protection+Free Return。

美国信用卡