美国人寿保险的相关知识

美国人寿保险美国保险中很重要的一项。美国人寿保险的第一张保单在1762年发出,距今已经有两百多年的历史了,美国人寿保险发展到今天整个体系和制度都已经比较成熟完善了。本文介绍美国人寿保险的相关知识。

一、美国人寿保险涉及的四个主体

简单来说,人寿保险的运作依据是投保人死亡,保险公司赔偿,然而一张人寿保险单涉及到的并不仅仅只有投保人和保险公司。除了保险公司之外,保险单涉及有四个主体:

1、拥有人(owner):拥有人享有最大的权利,比如更改受益人,保险公司通常只和拥有人对话。

2、投保人(insured):投保人是不可以进行更改的,投保人的年龄、身体状况、以及风险影响到保费的多少。

3、付款人(payor):付款人就是支付保费的人。

4、受益人(beneficiary):投保人死亡后,理赔金支付给受益人。

拥有人、投保人、付款人可能是同一个人,拥有人也有可能是受益人。根据相关规定,如果付款人和拥有人不是同一个人,每年付费超过$12,000就需要缴纳礼品税;如果拥有人申请医疗补助等类似的政府福利,可能会被要求放弃拥有人的资格。美国人寿保险

二、美国人寿保险的四大种类

在《简明人寿保险》(Life Insurance Made E-Z)这本书中,美国人寿保险种类基本分为四大类,分别是定期保险、终身保险、万能人寿保险、投资万能保险。这四类人类保险没有绝对的好坏,分别适应不同的人群,大家在选择美国人寿保险的时候,根据自身的具体情况来购买即可。

1、定期保险(term life insurance)

定期保险属于暂时性的保险,只保一定的期限,有10年、15年、20年、30年等多种期限可供选择。定期保险主要为投保人提供死亡赔偿金,在保险期限内投保人死亡,可以获得相应的赔偿金,保险期限一过,定期人寿保险也就没有作用了。这种保险保费不退,缴纳的保费也不会产生其他收益。

2、终身保险(whole life insurance)/永久寿险(permanent life)

终身保险/永久寿险具有延税的功能,保险内的现金值(cash value)会随着时间的延长而不断增加,现金值可以保证,投保人也可以选择提前取消保险并获得一定的现金。终身保险的保险额是固定的,如果投保人在保险期限内死亡,保险公司就会支付相应的金额;如果投保人达到100岁,则不用再缴纳保费。

3、万能人寿保险(universal life insur-ance,简称 UL)

万能人寿保险具有非常大的灵活性,缴费没有固定的时间、金额限制(但是要满足最低交费水平)。万能人寿保险也有现金值,计算方法为所交费用和获利-保险费用和收费,不过现金值无法保证,只能保证理赔金。

4、投资万能保险(variable universal life insurance)

投资万能保险的提供死亡赔偿和现金值,但是理赔金和现金值都不能得到保证。投资万能保险的理赔金额的多少,取决于人寿保险公司自行管理的股票和债券基金的投资结果。保单持有人可以自己选择投资种类,同时相应的承担一定的投资风险。

三、如何选择美国人寿保险公司?

美国有1000多家保险公司,大部分都提供人寿保险,某些公司还提供多种人寿保险计画。下面就来给大家分享一些在美国选择人寿保险公司的小tips:

1、购买知名度高的大公司的保险产品,那些不出名的小公司相应的赔偿能力也会差一些。如果是华人建议选择纽约人寿(New York Life)、大都会保险(MetLife)等长期在华人社区经营、并且知名度的保险公司。其他的知名保险公司比如大众互助(MassMutual),主要服务的对象是白人白领,在华人社区的知名度可能就不如纽约人寿、大都会保险高。

2、拜斯特( M. Best Company)是一家专门评价美国保险公司的公司,如果你选的保险公司进入了拜斯特榜单的前20名,就基本不用担心保险公司的赔偿能力了。

3、保险公司的代理人和独立保险经纪人通常都是为了各自的利益,大家在选择的时候很容易被迷惑。其实每个人寿保险计画都各有利弊,大家可以尝试在一家公司购买不同的计画,结合不同计画的优势,并且还可能获得优惠。

4、经济状况不是特别好的,可以从费用小的保单开始,等到经济状况好转之后再进行追加。

5、注意区别保单上意义相近的概念:比如保单上的肯定(guarantee)和假设(as-sumption)是完全不同的概念,肯定是确保的,后者则并不一定。

6、注意分清保险储蓄和银行储蓄:银行储蓄可以拿回全部的存款和利息,而提前终止人寿保险,只能拿回之前所缴保费的一部分。

在美国不购买人寿保险是一种非常不负责任的行为,在美国的华人尤其是有小孩的家庭多数都会购买人寿保险,是对家人的一种保障。但是人寿保险的销售依然十分困难,原因在于很多人都没有保险的意识和观念。如果每个人生前都购买了人寿保险,那么世界上就不会有穷人。

另外,如果通过结婚入籍,那么移民官在审查婚姻真假的时候,是否购买人寿保险也会被列为一项非常重要的参考依据。

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