529大学储蓄计划 – 美国孩子上大学的最佳教育储蓄方法

今年年初奥巴马在国情咨文(State of the Union)的讲话中提出取消529大学储蓄计划(529 college savings plan)的税收优惠政策,他声称多收的钱将会用在其他与教育相关的减税措施上,然而这一提议遭到了社会各界强烈的抨击和反对。社会舆论直指奥巴马这项提议是在和中产阶级作对,不到一个星期,白宫就不得不放弃这项提议。529大学储蓄计划

在美国多住几年你就会知道,政客的提议表面上看起来有各种好处,实质上你永远不知道他们的真实想法是什么。总之不论政客提出什么新的议案,你都要小心注意他们是不是要从你手中拿走什么东西。

  • 奥巴马总统是怎样给孩子上大学存钱的?

如今的奥巴马总统在2007年的时候只是伊利诺斯州的一名参议员,当时他和米歇尔为自己的两个女儿Malia、Sasha都建立了529大学储蓄计划,一次性存入24万美元的巨款。奥巴马夫妇非常具有投资头脑,他们把钱存入529计划后股票开始大跌,之后又逆转猛涨。假如奥巴马夫妇在2009年初股票价格最低的时候,24万美元现在就可能达到50万美元,并且一分钱的联邦税也不用交。

有的人可能会觉得难道美国总统也需要给孩子上大学存钱吗?让我们来看一下美国大学的录取制度,奥巴马的女儿肯定能够获得申请美国顶级名校的资格,并且大部分的学校也都会愿意录取总统的女儿,但是能不能够拿到奖学金则取决于家庭经济条件。

奥巴马的收入在美国绝对属于1%高收入的人群,他的女儿自然是不可能拿到奖学金的,而美国知名私立大学每年的学杂费大概在6万美元左右,四年读下来总共花费最少也要二十多万。因此即使是总统也需要为孩子上学存钱。美国总统怎样理财

  • 529教育储蓄计划的优势何在?

既然美国总统都会选择529计划为孩子上大学储蓄,那么529计划自然是有很多好处的,特别是对于中产阶级或以上的家庭。然而很多在美国的华人对于529计划并不是十分的了解,有的是因为刚到美国要花钱的地方很多,有的则是因为没有接收到相关的信息。实际上,529计划真的是一个非常好的教育储蓄计划。

529计划最大的优势就在于增值的部分是免税的,能够帮助你省掉非常大数额的联邦税。家长为孩子开通一个529计划,然后把税后的收入存到计划中用于储蓄和投资,今后529计划中用于孩子大学相关支出的资金,比如学杂费、购买学习用品、电脑等等,其增值的部分都是免税的。

我们简单的计算一下就可以看出529计划免税的优势所在,比如有一位家长在529计划中存入10万美元,等到孩子上大学的时候账户资金有20万,10万的增值部分中有5万是资本收益(capital gain)、2万是利息(interest),3万是分红(dividen)。如果没有存入529计划,而是按照普通的投资来进行收税,他可能需要交接近2万左右的联邦税,而529计划就可以直接帮他省掉这近2万元的联邦税。

529计划是否值得投资,取决于家庭的收入状况。对于中产阶级以上的家庭来说,529计划显然有着非常大的优势,存入的钱越多,能免掉的税就越多。对于低收入家庭,529计划的作用可能没有那么大,因为低收入家庭存进去的钱肯定会少一些,不过相应的还是能够节省小数额的税。

  • 投资529计划的最佳策略

我们知道,小孩子从出生到上大学一般需要18年的时间,投资529计划的最佳策略是前期尽可能多投入资金,这样账户中的资金能够获得更多的增长时间,奥巴马一次性存入24万元到529计划中也正是这个道理。

529计划有一个特殊的规定“前装”(front loading),即可以一次性投入相当于5年的款项,之后5年里就不能再往529计划投钱,每个州的具体计划可能会有差别。然而现实中,年轻的家庭很难一次性拿出大笔资金早早的投入到529计划中,这个时候可以考虑从双方家庭老人那里寻求帮助,先预支孩子的压岁钱用于投资。

我们可以简单的计算一下,如果家长在孩子刚出生的时候就建立529计划,双方老人分别拿出2万美元作为开始基金,然后家长每年投入1万。若增长率按4%计算,那么等到孩子18岁的时候,这个账户就有34万;若增长率按6%计算,那么18年后账户资金达到43万,基本能够支付孩子读大学四年的花费。

 

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注